Εξωδικαστικός: Ρυθμίστηκαν δάνεια 600 εκατ. τον Νοέμβριο – Ποιες αιτήσεις εγκρίνονται, ποιες απορρίπτονται

Τον Νοέμβριο, μέσω του Εξωδικαστικού Μηχανισμού Ρύθμισης Οφειλών, ρυθμίστηκαν δάνεια συνολικού ύψους 598,6 εκατ. ευρώ, ανεβάζοντας σε 15,26 δισ. ευρώ την αξία των οφειλών που έχουν ενταχθεί σωρευτικά στον μηχανισμό, σύμφωνα με τα στοιχεία που ανακοίνωσε το υπουργείο Οικονομικών. Το μέσο «κούρεμα» οφειλής προς το Δημόσιο διαμορφώνεται σε 14%, ενώ για στεγαστικά δάνεια φτάνει το 13%, για επιχειρηματικά το 30,3% και για καταναλωτικά το 33,9%, αποτυπώνοντας μεγαλύτερη ελάφρυνση σε επιχειρηματικό και καταναλωτικό χρέος. Συνολικά έχουν επιτευχθεί 48.414 επιτυχείς ρυθμίσεις, με αρχικές οφειλές 15,26 δισ. ευρώ και μέσο ύψος οφειλής ανά ρύθμιση περίπου 315 χιλιάδες ευρώ.

Στον πυρήνα του μηχανισμού βρίσκεται η επιμήκυνση της περιόδου αποπληρωμής και οι σημαντικές διαγραφές κεφαλαίου, ώστε οι δόσεις να προσαρμόζονται στη δηλωμένη ικανότητα αποπληρωμής του οφειλέτη. Η μέση διάρκεια αποπληρωμής για οφειλές προς το Δημόσιο είναι 16 έτη, ενώ προς χρηματοπιστωτικούς φορείς 15 έτη, με τα στεγαστικά να φτάνουν κατά μέσο όρο τα 25 έτη, τα επιχειρηματικά τα 19 έτη και τα καταναλωτικά τα 14 έτη. Παράλληλα, 10.123 αιτήσεις έχουν υποβληθεί από οικονομικά ευάλωτους, εκ των οποίων 5.623 έχουν οδηγήσει σε επιτυχή ρύθμιση, συμπεριλαμβανομένων 289 περιπτώσεων ΑμεΑ.

Ποιες αιτήσεις εγκρίνονται

Ρυθμίσεις εγκρίνονται όταν τεκμηριώνεται επαρκής αλλά περιορισμένη ικανότητα αποπληρωμής: ο οφειλέτης δεν είναι πλήρως αδύναμος, αλλά χρειάζεται επιμήκυνση διάρκειας και «κούρεμα» ώστε η δόση να ευθυγραμμίζεται με τα πραγματικά εισοδήματα και την περιουσιακή του κατάσταση.
Πλήρης και ορθή υποβολή των στοιχείων (εισοδήματα, περιουσία, υποχρεώσεις) και συμμετοχή όλων των συνυπόχρεων (συνοφειλετών και εγγυητών) αυξάνουν σημαντικά την πιθανότητα έγκρισης, καθώς το σχήμα κρίνεται συνολικά βιώσιμο.
Οι μεγάλες εταιρείες διαχείρισης απαιτήσεων παρουσιάζουν υψηλά ποσοστά εγκρισιμότητας, με ενδεικτικό μέσο όρο γύρω στο 81% για τους 10 μεγαλύτερους πιστωτές, και ακόμη υψηλότερα ποσοστά (κοντά ή πάνω από 90%) σε φορείς όπως QQuant, Intrum και Veraltis.

Γιατί απορρίπτονται αιτήσεις από πιστωτές

Κύριος λόγος απόρριψης, που αφορά περίπου το ένα τρίτο των οφειλών που απορρίπτονται (31,4%), είναι η ανεπαρκής οικονομική δυνατότητα εξυπηρέτησης της ρύθμισης: η προτεινόμενη δόση κρίνεται μη ρεαλιστική σε σχέση με τα πραγματικά εισοδήματα και τις σταθερές υποχρεώσεις.
Σημαντικό τμήμα (13,1%) εντάσσεται στην κατηγορία «άλλο», όπου συγκεντρώνονται περιπτώσεις όπως ιστορικό αθέτησης προηγούμενων ρυθμίσεων, μη συμμετοχή όλων των εμπλεκομένων, επαρκής περιουσία που επιτρέπει άμεση εξόφληση ή ύπαρξη πρόσφατης ρύθμισης που εποπτικά δεν επιτρέπει νέα.
Περίπου το 8,5% απορρίπτεται επειδή κρίνεται ότι ο Εξωδικαστικός δεν είναι το κατάλληλο εργαλείο, είτε λόγω του ύψους είτε λόγω της φύσης της οφειλής (π.χ. ειδικές πιστωτικές συμβάσεις, εγγυημένα δάνεια ή σύνθετες δομές χρηματοδότησης).

Γιατί απορρίπτουν οι ίδιοι οι οφειλέτες

Στις πολυμερείς ρυθμίσεις, το 24% των προτάσεων απορρίπτεται από τους ίδιους τους οφειλέτες, με το 20,5% αυτών να επικαλείται ρητά «αδυναμία εξυπηρέτησης» της προτεινόμενης ρύθμισης, ενώ ένα 7,65% χαρακτηρίζει την πρόταση «μη συμφέρουσα».
Στις διμερείς διαδικασίες, το 19% των προτάσεων απορρίπτεται από οφειλέτες· περίπου 6,1% θεωρούν την πρόταση μη συμφέρουσα και 5,7% δηλώνουν αδυναμία πληρωμής, με την πλειονότητα όμως (πάνω από 80%) να μην καταχωρίζει καν αιτιολογία.
Συνήθεις πρακτικοί λόγοι είναι ότι η δόση παραμένει υψηλή σε σχέση με την ασφάλεια εισοδήματος, η διάρκεια αποπληρωμής κρίνεται υπερβολικά μικρή ή υπερβολικά μεγάλη ή προτιμάται διαπραγμάτευση με συγκεκριμένους πιστωτές υπό διαφορετικούς όρους.

Μοιράσου το